Погасить кредит или копить деньги? Эксперты объяснили, что выгоднее в 2025 году
Вопрос, что делать со свободными средствами — досрочно погасить кредит или направить их на накопления, — стал особенно актуальным в 2025 году. Экономическая ситуация остаётся нестабильной: ставки по займам и вкладам колеблются, инфляционные ожидания меняются, а население всё чаще задумывается о долгосрочной финансовой устойчивости. С одной стороны, стремление избавиться от долгов логично и понятно: отсутствие обязательств приносит чувство свободы. С другой — возможность иметь подушку безопасности и даже заработать на процентах по вкладам или инвестициям выглядит как разумное решение. И в том, и в другом варианте есть свои «за» и «против», поэтому универсального ответа не существует.
Эксперты в сфере личных финансов сходятся в одном: решение должно быть взвешенным, учитывать личные обстоятельства, тип кредита, наличие сбережений и психологическое восприятие долга. Для кого-то важна экономия на процентах, для кого-то — ощущение контроля над ситуацией. Кто-то готов жить с долгом, зная, что деньги «работают» в накоплениях, а кто-то предпочитает ноль в графе «обязательства» любой потенциальной доходности. Именно поэтому важно рассмотреть вопрос в нескольких плоскостях: финансовой, психологической и ситуационной — при равенстве ставок по вкладу и кредиту.
Финансовый аспект: что выгоднее?
Первое, с чего стоит начать анализ — это сравнение процентной ставки по кредиту и доходности, которую могут дать накопления. Если кредит потребительский, ставка по нему, как правило, выше — от 12% годовых и выше. В то же время депозиты в 2025 году, в зависимости от срока и условий, дают в среднем 8–10% годовых. Разница очевидна: при прочих равных выгоднее гасить кредит, ведь вы экономите больше на процентах, чем получаете от вложений. Более того, выплаты по кредиту — это гарантированный убыток, тогда как доход от накоплений не всегда гарантирован и зависит от множества внешних факторов.
Однако не все кредиты одинаковы. Например, ипотека может быть выдана под ставку ниже инфляции, особенно если бралась в период льготного субсидирования. В такой ситуации досрочное погашение выглядит не столь очевидным — деньги могут быть полезнее в резерве или инвестированы в низкорисковые инструменты с доходностью на уровне или выше ставки по кредиту. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за досрочное погашение, потери при досрочном закрытии вклада и возможность частичного, а не полного использования свободных средств. В финансовом плане разумно сначала создать резерв, а затем равномерно направлять часть лишнего дохода на уменьшение долга.
Психологический аспект: как проще и спокойнее?
Решение о том, что делать со свободными средствами, не ограничивается только цифрами — немалую роль играет эмоциональное состояние и психологическое восприятие долга. Для многих людей сам факт наличия кредита вызывает внутреннее напряжение. Даже при небольшой сумме ежемесячный платёж воспринимается как обязанность, а долг — как нечто угрожающее. В таком случае досрочное погашение может стать источником внутреннего облегчения и уверенности. Отсутствие долговых обязательств — это свобода в принятии решений, в том числе профессиональных и жизненных: легче сменить работу, открыть дело, уехать в другой город.
С другой стороны, полный отказ от сбережений в пользу закрытия кредита может привести к ощущению уязвимости. При возникновении экстренной ситуации — поломке техники, проблемах со здоровьем или временной потере дохода — человек без накоплений оказывается в гораздо более сложном положении. Даже небольшой резерв позволяет снизить тревожность и избежать повторного обращения за кредитом. Поэтому психологически комфортнее придерживаться сбалансированного подхода: гасить кредит по графику, при этом параллельно накапливая деньги на депозитах или в других инструментах. Это создаёт ощущение контроля и уменьшает стресс от долговой нагрузки.
Если условия по кредиту и вкладу равны: что делать
Если ставка по кредиту и доходность по вкладу оказываются примерно равными, решение становится не таким очевидным, как в случае явной разницы. В такой ситуации ключевыми становятся не только цифры, но и индивидуальные обстоятельства. Чтобы принять взвешенное решение, важно рассмотреть сразу несколько факторов, которые могут повлиять на итоговую выгоду или удобство стратегии.
Вот на что стоит обратить внимание:
- Наличие подушки безопасности
Если у вас ещё нет накоплений хотя бы на 3–6 месяцев жизни, разумнее сначала создать финансовый резерв. Он позволит справляться с непредвиденными расходами без обращения к новым займам. Даже при равных ставках польза от накоплений в этом случае выше, чем от досрочного погашения кредита. - Стабильность дохода
Тем, у кого доход непостоянен или зависит от внешних факторов, лучше сосредоточиться на накоплениях. При нестабильной зарплате или сезонной работе подушка из свободных средств становится важнее уменьшения долговой нагрузки. Она поможет поддерживать платежеспособность даже в трудные месяцы. - Психологический комфорт
Некоторые люди тяжело переживают сам факт наличия кредита, даже если он недорогой. В таком случае досрочное погашение — способ обрести спокойствие и уменьшить стресс. Если же наличие долга не доставляет дискомфорта, можно не спешить и предпочесть более гибкую стратегию с накоплениями. - Гибкость доступа к деньгам
При равенстве ставок важно, насколько легко вы можете воспользоваться средствами. Деньги, вложенные в досрочное погашение кредита, становятся недоступными. В то время как накопления, особенно на срочном вкладе с возможностью частичного снятия, сохраняют вашу финансовую манёвренность. - Планы на ближайшее будущее
Если в ближайшие месяцы вы планируете крупные траты — ремонт, поездку, покупку техники — лучше оставить средства при себе. Направив их на досрочное погашение, вы можете столкнуться с нехваткой средств и быть вынужденными брать новый кредит, возможно, на менее выгодных условиях.
Таким образом, при равных ставках универсального ответа нет. Если вы чувствуете себя комфортно с текущим графиком платежей, имеете стабильный доход и ещё не создали резерв — разумно выбрать накопление. А если вам важно быстрее избавиться от долгов, вы уже защищены финансово и не планируете больших расходов — можно уверенно сокращать сумму кредита.